Самые большие кредиты под «серую» зарплату

Большинство банковских кредитных программ рассчитано на так называемых представителей среднего класса – людей с хорошей зарплатой, но не имеющих существенных накоплений. Именно у среднего класса чаще всего возникают

Большинство банковских кредитных программ рассчитано на так называемых представителей среднего класса – людей с хорошей зарплатой, но не имеющих существенных накоплений. Именно у среднего класса чаще всего возникают трудности с подтверждением реального дохода: далеко не каждый работодатель готов платить налоги с зарплат не в $150, а в $1 тыс., и в результате зарплата выдается в конверте.

Вот мы и решили узнать, сколько можно взять в долг у банка, имея «серую» зарплату в размере $1 тыс. И не только найти банки, которые дают кредит под «серую» зарплату, но и подсчитать, какими дополнительными расходами обернется получение такого кредита.

В некоторых банках, выдающих «кредиты на неотложные нужды», в обязательном порядке требуют справку по форме 2-НДФЛ; сумма кредита рассчитывается исходя из указанных в ней цифр. В числе этих «непреклонных» – Сбербанк, «Первое ОВК» (группа Росбанк), Гута-банк, «Райффайзенбанк Австрия», «Финансбанк». В обозримом будущем они свою политику менять не намерены. «Наш опыт работы с частными клиентами демонстрирует, что наблюдается устойчивый рост количества клиентов с официальным доходом. В частности, по некоторым продуктам более 50% клиентов готовы предъявить справку по форме 2-НДФЛ», – утверждает Александр Колошенко, член правления Райффайзенбанка, начальник управления по работе с физическими лицами.

Другие банки («Банк Сосьете Женераль Восток», Пробизнесбанк, Импэксбанк, МДМ-банк) требуют, чтобы у заемщиков с «серой» зарплатой были либо поручители, либо оформленная страховка. «Мы бы не стали называть все доходы «серыми». Сейчас многие люди получают доходы из нескольких источников, и мы готовы рассматривать различные способы получения доходов потенциальным заемщиком. Например, договор аренды квартиры, патентные свидетельства, справки из банков по личным счетам», – поясняет генеральный директор «Банка Сосьете Женераль Восток» Мишель Брику.

Наконец, есть в банковской среде и смельчаки, готовые выдавать кредиты без официальных справок, подтверждающих доход, и без поручителей: это Банк Москвы и Ситибанк.

Разумеется, нас интересовали исключительно банки из второй и третьей групп. Конечно, банкиры, согласные учитывать так называемый дополнительный доход, хотят иметь исчерпывающую информацию об источниках и размерах этого дохода, как то: справки в свободной форме, документы на право собственности и т. д. Например, в Ситибанке с клиента потребуют справку по форме 2-НДФЛ на официальную зарплату и справку по форме Ситибанка (распечатанную на фирменном бланке компании, в которой работает заемщик, и заверенную в ее бухгалтерии) – на «серую». А в МДМ-банке при оформлении «кредита на неотложные нужды» потребуется поручительство супруга (супруги) с полным пакетом документов. Следует также отметить, что в МДМ-банке смогли назвать только приблизительную сумму кредита: для точных расчетов банкирам необходимо ознакомиться не только со справкой в свободной форме, подтверждающей размер реальной зарплаты клиента, но хотя бы приблизительно оценить его ежемесячные расходы. И чем солиднее окажутся ваши траты, тем больше будет сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать.

Таким образом, банкиров устроит любого рода информация, подтверждающая вашу финансовую состоятельность и способность вернуть кредит полностью и в срок. Если предоставленные заемщиком сведения вызывают доверие, банк готов выдать ему требуемую сумму на таких же условиях, как если бы его зарплата была «белой». Другими словами, во всех опрошенных банках процентная ставка по кредиту для тех, кто получает «серую» зарплату, такая же, как и для заемщиков с «белой».

Но, еще раз повторим, ключевое условие при этом – полная готовность клиента к сотрудничеству. Мишель Брику из «Банка Сосьете Женераль Восток» отмечает: «Как показывает практика, специфика России такова, что очень сложно унифицировать модель оценки клиентов. Поэтому БСЖВ оценивает кредитоспособность каждого заемщика на основе персонального подхода: мы встречаемся и общаемся с каждым клиентом, задаем ему дополнительные вопросы, что существенно влияет на оценку его кредитоспособности». Вера Осиновская, ведущий специалист отдела маркетинга розничного бизнеса Финансбанка, говорит, что это не вызывает особых проблем: «Как правило, люди, которые хотят взять кредит, охотно все о себе рассказывают: заполняют подробно анкету, прикладывают пластиковые карточки, пишут, где у них счета, сколько получает супруг или супруга и проч.».

Разумеется, самый желанный клиент для банкиров – «стабильный и благонадежный», желательно семьянин. У него должен быть постоянный источник дохода, стаж работы на последнем месте не менее полугода; большинство опрошенных банков также требуют московскую или подмосковную прописку. Безусловно, приветствуется наличие собственности, хотя ни в одном из опрошенных нами банков оформление залога не было обязательным условием для получения кредита.

Отдельно мы проанализировали комиссии, которые придется выплатить в связи с кредитом. Увы, нельзя сказать, что банки идут по пути их упразднения – напротив, они постепенно отказываются от предоставления «бесплатного» кредита. Так, Сбербанк, прежде не взимавший никаких комиссий за оформление «кредита на неотложные нужды», с января ввел дополнительную комиссию в размере от 1,5% (по рублевым кредитам) до 3% (по валютным кредитам) от суммы кредита.

Как правило, чем ниже процентная ставка по кредиту, тем больше размер взимаемых комиссий. Понятно, что это позволяет банкам «подстраховаться» на случай, если заемщик вдруг не сможет погасить свой кредит. Так, «Банк Сосьете Женераль Восток» выдает «кредит на неотложные нужды» под 14% в валюте и под 20% в рублях. Кроме того, заемщику необходимо заплатить единовременно $200 за оформление кредита и оплатить страховку – от $50 до $100. Еще $10 в год взимается за обслуживание кредита. В Пробизнесбанке ставка по рублевому кредиту составляет 24%; при оформлении кредитного договора взимается единовременная комиссия $50 плюс $24 за открытие трех счетов до востребования (тарифный план Classic).

«Кредит на неотложные нужды» выдается наличными. Поэтому в список трат следует включить комиссию за «обналичку» – и эти расходы могут оказаться существенными. Так, в Импэксбанке за снятие наличных через банкомат банка взимается комиссия 2% от суммы кредита (минимум 150 руб.), за снятие денег в кассе банка придется заплатить 3% комиссионных, а если снимать деньги через банкоматы других банков, придется заплатить 4%.

В некоторых банках при выдаче кредита бесплатно оформляется пластиковая карточка, которая позволяет снимать наличные без комиссии. Например, в «Банке Сосьете Женераль Восток» при положительном решении о выдаче кредита клиент получает карту Visa Classic. Если же получать кредит в кассе банка, то размер комиссии составит $5. Таким образом, если вы хотите снять деньги без комиссии, необходимо воспользоваться пластиковой картой.

В Ситибанке при однократном получении наличных в отделении банка или через банкомат Ситибанка комиссия не взимается. При повторном снятии денег через отделение банка взимается комиссия в размере 0,5% от суммы (но не менее 100 руб.). В Банке Москвы и в Пробизнесбанке заемщик может получить наличные в кассе банка без всяких комиссионных.